Efficienza energetica

Mutuo Green, il finanziamento per ottenere una casa ecosostenibile

Il tema della sostenibilità ambientale è ormai all’ordine del giorno ed indubbiamente riguarda tutti noi, comprese le nostre case. L’obiettivo comune è trasformare da qui ai prossimi anni i nostri spazi domestici in abitazioni altamente efficienti dal punto di vista energetico e a zero emissioni. Come riuscire in questo intento?

Una delle soluzioni migliori è rappresentata dal mutuo green. Di che cosa si tratta? Nelle prossime righe analizzeremo tutti i dettagli di questa forma di finanziamento e capiremo come sfruttarlo per ottenere finalmente una casa ecosostenibile.

La direttiva “Case Green”: ecco come cambieranno le abitazioni del futuro

Prima di scoprire cos’è un mutuo green è necessario fare una premessa: la trasformazione degli immobili del nostro Paese non spetterà semplicemente alla sensibilità di proprietari e costruttori, bensì sarà imposta a livello legislativo nei prossimi anni.

Negli scorsi mesi l’ECOFIN, il consiglio di Economia e Finanza dell’Unione Europea ha approvato la cosiddetta normativa “Case Green“ che imporrà agli Stati membri di rinnovare completamente il proprio patrimonio immobiliare. L’Italia possiede quello più vecchio d’Europa con la maggior parte degli immobili ancora in classe energetica F e G (le più basse).

Che cosa prevede la direttiva “Case Green”?

La direttiva “Case Green” impone agli Stati membri di convertire l’intero patrimonio immobiliare sul territorio nazionale in case ad emissioni zero, ovvero dotate di classi energetiche A. L’Unione Europea ha previsto un percorso a step che trasformerà le classi energetiche più basse in classe E entro il 2030 e poi in classi D entro il 2033.

Al tempo stesso le caldaie a gas dovranno sparire dagli appartamenti entro il 2040. La tanto attesa neutralità climatica con case a zero emissioni dovrebbe infine essere raggiunta per il 2050, come scritto nell’Agenda Europea per il clima.

Che cos’è il mutuo green?

Il mutuo green presenta l’identikit perfetto per effettuare le migliorie richieste dall’Unione Europea. Fu proprio quest’ultima a lanciare la forma di finanziamento nel 2018 attraverso il progetto pilota Energy Efficient Mortgages Pilot Scheme, il quale si poneva come obiettivo principale “il sostegno alla transizione dell’UE verso un futuro più sostenibile”.

Il mutuo green fece il debutto in Italia nel 2019 quando una serie di istituti di credito iniziarono ad inserirlo nei servizi dedicati ai propri clienti. In questi 5 anni gli interventi edilizi finalizzati all’efficientamento energetico, sostenuti anche dal tanto chiacchierato Superbonus, sono notevolmente aumentati e di conseguenza è cresciuta anche la richiesta dei mutui green. Oggi occupano ben il 10% del totale dei mutui erogati.

Per cosa possono essere utilizzati i mutui green?

Le opzioni percorribili sono diverse. Un mutuo green può finanziare l’acquisto di una prima casa in classe energetica A, come ad esempio gli appartamenti di nuova costruzione proposti da Studio Ungheria a Roma. Il finanziamento può essere utilizzato anche per costruire un immobile che presenti tutte quelle caratteristiche fondamentali per essere definito “casa ecosostenibile”.

Infine, l’erogazione di questa forma di mutuo può essere finalizzata alla ristrutturazione di un immobile. L’intervento deve innalzare l’abitazione almeno di due classi energetiche.

Nello specifico delle operazioni di ristrutturazione il mutuo green può essere usato per:

• isolamento delle parti esterne e del tetto attraverso il cappotto termico;
• installazione di una pompa di calore per il riscaldamento e il raffreddamento;
• sostituzione di serramenti ed infissi;
• sostituzione delle vecchie caldaie a gas con modelli a condensazione di classe A;
• installazione di impianti fotovoltaici;
• interventi di adeguamento antisismico.
  

Quali sono le principali tipologie di mutuo green?

Il mutuo green può essere utilizzato in tre situazioni principali: acquisto, costruzione e ristrutturazione. Ogni formula risponde a esigenze diverse e richiede verifiche specifiche.

Mutuo green per acquisto casa

Il mutuo green per acquisto è pensato per chi desidera comprare un’abitazione già efficiente dal punto di vista energetico. Di solito l’immobile deve appartenere alla classe energetica A o B, oppure a una classe superiore.

Questa soluzione è particolarmente indicata per chi vuole acquistare una casa di nuova costruzione, ben isolata termicamente, dotata di impianti moderni, progettata e realizzata per consumare meno energia. L’acquirente può così beneficiare sia di condizioni di finanziamento più interessanti sia di minori costi di gestione nel tempo.

Mutuo green per costruzione casa

Il mutuo green può essere richiesto anche per costruire una nuova abitazione sostenibile. In questo caso, il richiedente deve presentare un progetto chiaro, completo e coerente con gli standard energetici richiesti.

La banca può chiedere documenti e certificazioni che dimostrino che l’edificio raggiungerà una classe energetica elevata. La costruzione dovrà quindi prevedere soluzioni progettuali orientate al contenimento dei consumi, come isolamento termico, impianti efficienti, utilizzo di fonti rinnovabili e infissi di nuova generazione ad alte prestazioni.

La valutazione non riguarda quindi soltanto il costo di costruzione, ma anche il risultato energetico che l’edificio dovrà raggiungere.

Mutuo green per ristrutturazione

Il mutuo green per ristrutturazione è destinato a chi vuole migliorare le prestazioni energetiche di un immobile esistente. È una formula utile soprattutto per abitazioni datate, case con impianti obsoleti o edifici caratterizzati da dispersioni termiche.

L’obiettivo è ridurre i consumi, aumentare la classe energetica e rendere la casa più efficiente dal punto di vista energetico. Per ottenere il mutuo green, i lavori devono produrre un miglioramento verificabile. Spesso viene richiesto un salto di almeno due classi energetiche, anche se alcuni istituti possono accettare un miglioramento di una sola classe.

Quali classi energetiche possono accedere al mutuo green

Per accedere a un mutuo green, la classe energetica dell’immobile è uno degli elementi più importanti valutati dalla banca. In genere, questa tipologia di finanziamento è riservata all’acquisto di abitazioni già efficienti, di solito in classe energetica A o B, oppure a immobili che, dopo lavori di riqualificazione, raggiungono un livello di efficienza più elevato.

Nel caso dell’acquisto, le condizioni di mutuo agevolate vengono normalmente riconosciute quando la casa appartiene almeno alla classe B, mentre gli immobili in classe A o superiore risultano ancora più adatti a questo tipo di finanziamento, perché garantiscono prestazioni energetiche più elevate e consumi più contenuti.

Discorso diverso può essere fatto per il mutuo green ristrutturazione: anche quando l’immobile non raggiunge la classe B o A, il finanziamento può essere concesso a patto che l’immobile aumenti le prestazioni energetiche di almeno due classi.

In sintesi, le classi più comunemente associate al mutuo green sono:

• classe A o superiore (da A1 ad A4), generalmente considerate le più idonee;
• classe B, spesso ammessa per l’acquisto di case efficienti;
• classi inferiori, solo se l’immobile viene ristrutturato e raggiunge un miglioramento energetico rilevante.

Le condizioni possono comunque variare da banca a banca, perciò è sempre necessario verificare i requisiti specifici richiesti dall’istituto di credito scelto.

I vantaggi del mutuo green

I mutui green presentano una serie di vantaggi. In primo luogo, vengono concessi con un tasso favorevole, fino allo 0,80% in meno dei classici mutui. Inoltre, in alcuni casi il mutuo verde permette il finanziamento del 100% del valore dell’immobile che si vuole acquistare.

Inoltre, va sottolineato che le banche su questi generi di mutui concedono spesse offerte e condizioni agevolate, come ad esempio:

• interessi zero sulle rate del primo anno;
• polizza assicurativa sull’immobile a carico della banca;
• servizi esclusivi di consulenza;
• spese d’istruttoria gratuite;
• allungamento della durata del mutuo.

Perché le banche forniscono queste condizioni agevolate?

I mutui green rappresentano per le banche un’operazione finanziaria solida e a basso rischio. Per tale motivo concedono queste forme di finanziamento più facilmente e alle condizioni agevolate che abbiamo osservato nel paragrafo precedente.

Infatti, l’acquisto o la ristrutturazione di una casa ecosostenibile può essere considerato un vero e proprio investimento: questo genere di abitazioni è destinato ad assumere valore in futuro diventando una garanzia sia per l’acquirente, sia per la banca stessa.

Inoltre, l’efficientamento energetico riduce i consumi ed i costi delle bollette. Diminuendo le spese relative alle utenze, sarà possibile sostenere molto più facilmente la rata mensile del mutuo green.

Come si ottiene un mutuo green?

L’iter da seguire per l’ottenimento di un mutuo green è quasi identico a quello per l’erogazione di un classico mutuo. A differenza di quest’ultimo è necessario presentare anche l’APE, ovvero il documento di attestazione energetica dell’immobile che si intende acquistare o ristrutturare.

Nel caso di una ristrutturazione sarà necessario sottoporre alla banca il progetto di rifacimento dell’abitazione ed il preventivo per la realizzazione degli interventi. Il mutuo green spiana la strada verso un orizzonte ecosostenibile. Il cambiamento passa anche dalla scelta di un’abitazione con un impatto ambientale minimo. Le case in costruzione presso i cantieri dello Studio Ungheria sono tutte in classe energetica A: scopri tutte le nostre soluzioni abitative!